Frage zur Baufinanzierung

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  • Nun, es ist natürlich schwierig zu Beraten ohne Zahlen zu kennen. Verständlicherweise lege ich die hier natürlich nicht offen.

    Wir werden beide dieses Jahr 35. Wir arbeiten beide zu 100% in nicht gerade schlecht bezahlten Berufen (Industriemeister / öffentlicher Dienst)

    Ich zahle aber derzeit gern etwas weniger monatlich, und hab mehr Spielgeld. Sondertilgungen sind ja durchaus möglich.

    Es klingt vielleicht doof, wenn man es nur liest. Aber ich hab kein Interesse daran im Alter großartig was anzusparen um irgendwem viel zu hinterlassen. Eigene Kinder sehr gern, aber bei uns geht ja die Erbfolge in Richtung Neffen, Nichten, ....

    Es reicht, wenn das Haus in 25 - 30 Jahren bei Renteneintritt abbezahlt ist, und noch etwas für Renovierungen auf der Seite ist. Lebensunterhalt muss mit Regelrente und Zusatzrente reichen.

    Gruß René

  • + 180.000 für das Haus (realistisch ?)


    Da darf die Bude aber nicht besonders groß sein und Du mußt sehr viel selber machen.
    Also eher nein.
    250k€ würde ich auf jeden Fall einbudgetieren und dann ist nix besonders.

    Zitat


    Wie ist die Eigenleistung zu werten? Handwerklich könnte ich bestimmt einiges machen, Zeitlich sieht es wieder anders aus. So sachen wie Taiepezieren, Bodenbeläge (ausser Fließen im Wohnraum) Keller fließen usw. kann ich mir schon zeitlich vorstellen. Wochenlangen Innenausbau eher nicht.

    Viel ist das nicht, das Material brauchst Du ja trotzdem - und unterschätz das mal zeitlich nicht! Ein ganzes Haus malern/tapezieren und Boden belegen sind schon ein paar Wochen wenn Du's alleine machst.

    Grüße
    shneapfla
    B12 - Caddy 59 - Caddy 58 -B6 statt V12
    [X] <- Nail here for a new monitor
    Ich lebe zwar über meine Verhältnisse aber immer noch nicht standesgemäß!!

  • Da darf die Bude aber nicht besonders groß sein und Du mußt sehr viel selber machen.
    Also eher nein.
    250k€ würde ich auf jeden Fall einbudgetieren und dann ist nix besonders.

    Ja, hab es schon gemerkt bzw. beim stöbern durch die ganzen Immobilienportale gedacht. Da sind ja auch projektierte Neubauten drin. Allerdings nie ganz durchsichtig was alles im Preis enthalten ist.

    Nuja, ich würden unseren Anspruch mal als "klein aber fein" bezeichnen. Mit 2 Personen brauchst nicht so viel Platz. Ich fänd auch einen Bungalow recht praktisch (Altersgerecht)

    Dafür wünsche ich mir eine Hausautomatisierung und nicht gerade eine 299€ Badewanne von Obi.


    Viel ist das nicht, das Material brauchst Du ja trotzdem - und unterschätz das mal zeitlich nicht! Ein ganzes Haus malern/tapezieren und Boden belegen sind schon ein paar Wochen wenn Du's alleine machst.



    Schon klar, daher schrub ich ja das dies vermutlich eher das maximale zeitlich mögliche ist.

    Nuja, nächste Woche werden wir ja wissen welche Beträge im groben darstellbar sind. Und dann können wir gezielter suchen :top:

    Gruß René

  • Wo gibts denn bitte fixe Tilgung?


    Da musst Du den fragen, auf den ich mich mit meinem Post bezogen bezogen habe.

    Fixe Tilgung gibt es außerdem schon. Nennt sich im Allgemeinen Abzahlungsdarlehen. Ist allerdings bei Immobilienkrediten nicht üblich und wenn, dann nicht mit 1 % fixer Tilgung.


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    mfg
    gaenseklaus

  • falsche Formulierung von mir:
    Annuität mit anfänglicher 1% Tilgung (dann leicht steigend)

    Das war aber gar nicht der Punkt.
    Mir ging es darum, sich die Option geben zu lassen, auch mal ein paar Prozent pro Jahr extra tilgen zu können! Mir war das wichtig, denn in einem guten Jahr, kann sich so bis zu 5% extra (!) tilgen...

    Und der Funke der Freiheit ist glühend erwacht!
    (Theodor Körner)

  • Sollten die Zinsen doch mal irgend wann wieder steigen, werden die Banken sicherlich nichts dagegen haben, wenn man zurückzahlen möchte;-)

    1 % Tilgung zuzüglich ersparter Zinsen ergibt beim derzeitigen Zinsniveau sowieso eine sehr sehr lange Laufzeit.


    Gesendet von iPad mit Tapatalk Pro

    mfg
    gaenseklaus

  • Mir ging es darum, sich die Option geben zu lassen, auch mal ein paar Prozent pro Jahr extra tilgen zu können! Mir war das wichtig, denn in einem guten Jahr, kann sich so bis zu 5% extra (!) tilgen...


    Sondertilgung bis 5% sind in der Regel kostenlos möglich, alles andere muß vereinbart werden. Bei mehr als 5% Sondertilgungsrahmen muß man idR. eine Gebühr zahlen. Man darf den (Immo-) Kredit aber nicht vorzeitig per Sonderzahlung ablösen.

    Kofferraum statt Hubraum !

  • Sondertilgung bis 5% sind in der Regel kostenlos möglich, alles andere muß vereinbart werden. Bei mehr als 5% Sondertilgungsrahmen muß man idR. eine Gebühr zahlen. Man darf den (Immo-) Kredit aber nicht vorzeitig per Sonderzahlung ablösen.


    Mir wurde vor 2,5 Jahren kostenfrei 10% jährlich angeboten, bei einer Höchstlaufzeit von 10 Jahren des Vertrages. Da könnte man bei voller Nutzung der Sondertilgung durchaus nach ca. 8 Jahren fertig sein.

    Knowledge is knowing that a tomato is a fruit. Wisdom is knowing not to put it in a fruit salad

  • Mir ging es darum, sich die Option geben zu lassen, auch mal ein paar Prozent pro Jahr extra tilgen zu können! Mir war das wichtig, denn in einem guten Jahr, kann sich so bis zu 5% extra (!) tilgen...

    Wenn man nicht gerade bei der Ich-muss-unbedingt-nochmal-0,01%-billigeren-Zins-haben-Internet-Bank ist, dann ist eine Sondertilgung von 5% der Darlehenssumme pro Jahr eigentlich Standard.


    1 Prozent Tilgung anfänglich ergibt eine rechnerische Laufzeit (ohne Sondertilgungen) von 38 Jahren 11 Monaten. 2% Tilgung sind ca. 10 Jahre kürzer.

    Wenn Du das nächste Mal lachst, weil Deine Eltern Dich fragen wie sie einen Screenshot machen können, dann denke daran, dass sie Dir gezeigt haben wie man einen Löffel und das Klo benutzt... :zf:

  • Die Laufzeit hängt von der Höhe des Zinssatzes ab. Hohe Zinsen, kürzere Laufzeit, niedrige Zinsen = höhere Laufzeit.

    Einen Anspruch auf Sondertilgungen bei Festzins gibt es nicht. Muss immer vereinbart werden.


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    mfg
    gaenseklaus


  • Nuja, ich würden unseren Anspruch mal als "klein aber fein" bezeichnen. Mit 2 Personen brauchst nicht so viel Platz. Ich fänd auch einen Bungalow recht praktisch (Altersgerecht)

    Einem Kumpel hat da die Bank einen Strich durch die Rechnung gemacht. So eine kleine Bude lässt sich halt im Falle eines Falles deutlich schlechter zu Geld machen, weil die ganzen 2-Kind-Standardfamilien (und die, die es werden wollen) als potenzielle Käufer wegfallen.
    OK, bei ihm kam noch hinzu, dass er in der hintersten Pampa gebaut und zu 100% finanziert hat, aber ich würde das vorher abklären.

    Viele Grüße
    Michael

  • Die Laufzeit hängt von der Höhe des Zinssatzes ab. Hohe Zinsen, kürzere Laufzeit, niedrige Zinsen = höhere Laufzeit.

    Einen Anspruch auf Sondertilgungen bei Festzins gibt es nicht. Muss immer vereinbart werden.

    Ne, die Laufzeit hängt nur von der Tilgung ab. Wenn man 1 Prozent tilgt, dann ist das einzige was die Zinshöhe ändert die Höhe der monatlichen Rate.

    Indirekt hängt die Laufzeit natürlich schon auch von den Zinsen ab. Weil wenn ich nur 2% Zinsen zahl, dann kann ich bei gleicher Ratenhöhe natürlich eine höhere Tilgung vereinbaren als wie wenn ich 8% Zins zahle.

    Einen Anspruch gibt es natürlich nicht. Nur war ich anscheinend bislang immer bei Banken die man wohl zumindest insoweit als seriös bezeichnen kann, als dass sie einem zumindest die üblichen 5% jährlich ungefragt und standardmässig in den Vertrag reinpacken. Man muss ja nicht sondertilgen, aber man kann. Wenn man das extra mit der Bank vereinbaren muss (und wir weiterhin von den üblichen 5% sprechen), dann habe ich gewisse leichte Zweifel ob ich bei dieser Bank gut aufgehoben bin wenn mal Probleme auftauchen.

    Wenn Du das nächste Mal lachst, weil Deine Eltern Dich fragen wie sie einen Screenshot machen können, dann denke daran, dass sie Dir gezeigt haben wie man einen Löffel und das Klo benutzt... :zf:

  • Du schreibst selbst von 1% anfänglicher Tilgung. Die Rate (Annuität) bleibt immer gleich und der Tilgungsanteil innerhalb der Annuität wird immer höher.

    Es stimmt schon. 1 % Tilgung zuzüglich ersparter Zinsen hat bei 8 % Zinssatz (Annuität 9 %) eine geringere Gesamtlaufzeit als bei 3 % Zinsen (Annuität 4 %).

    Darfst mir glauben. Bin seit 35 Jahren im Kreditgeschäft tätig.


    Gesendet von iPad mit Tapatalk Pro

    mfg
    gaenseklaus

  • Du hast Recht. Dadurch dass die Höhe der Zinsen auch die (künftig gleichbleibende) Ratenhöhe bestimmt und in Verbindung mit der fortlaufenden Tilgung wirkt sich das bei höheren Zinssätzen deutlich mehr auf die monatliche Tilgung aus weil mit höheren Zinssätzen entsprechend auch die monatliche Zins-"Ersparnis" größer ausfällt, dadurch auch die Tilgung monatlich schneller anwächst.

    100k€ bei 1% Zins und 1% Tilgung: ~69 Jahre
    100k€ bei 3% Zins und 1% Tiigung: ~46 Jahre
    100k€ bei 5% Zins und 1% Tiigung: ~35 Jahre
    100k€ bei 8% Zins und 1% Tiigung: ~27 Jahre

    Also mehr Zinsen zahlen und schneller fertig werden? :crazy: :D Wäre ein lausiger Unterschied von knapp 39k Zinsen in 69 Jahren zu 148k Zinsen in 27 Jahren... :crazy: Aber dafür schneller fertig... ;) Klingt wie "Mehr Löcher = mehr Käse" :D

    Wenn Du das nächste Mal lachst, weil Deine Eltern Dich fragen wie sie einen Screenshot machen können, dann denke daran, dass sie Dir gezeigt haben wie man einen Löffel und das Klo benutzt... :zf:

    3 Mal editiert, zuletzt von Stefan (2. April 2017 um 07:26)

  • Also bei der Bank immer nachfragen, ob man nicht etwas höhere Zinsen zahlen darf;-))

    Aber es stimmt natürlich: wenn die Zinsen extrem niedrig sind, kann man auch die Tilgung höher ansetzen. Aufpassen muss man nur, falls man jetzt 1 % Tilgung nimmt und nach einer Zinsfestbindung auf einmal wieder Zinssätze von 8 % oder so aktuell sind. Dann zerbröselt es einen leicht, weil die monatliche Belastung extrem ansteigt.


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    mfg
    gaenseklaus

  • Klar, könnte man aber umgehen, indem man von Anfang an, unabhängig von den aktuellen Zinsen, 7% bezahlt.
    In Zeiten niedriger Zinsen tilgt man dann ja so viel, dass einen ein hochspringen der Zinsen auf 8% nicht mal müde lächeln lässt. Bei 2,5% Zinsen und 7% Gesamtzahlung jährlich, bleiben dann nach 15 Jahren gerade mal 19% von der Ursprünglichen Schuld übrig. Das ist dann auf jeden Fall ungefährlich.

  • hängt halt auch ein bischen vom Job ab:
    Ein Beamter mit konstanten und kalkulierbarem Einkommen wird das sich anders bewerten, als ein Selbständiger, bei dem es schon mal zu Schwankungen kommen kann...

    Und der Funke der Freiheit ist glühend erwacht!
    (Theodor Körner)

  • Bei Schwankungen muss man dann halt auch mal mehr einzahlen als immer nur das was die Bank an Mindestzahlungen (nämlich die monatliche Ratenhöhe) verlangt. ;) Der Begriff "Unternehmer" kommt schliesslich von unternehmen. Ist schon oft genug auch in diesem Forum betont wurden. ;)

    Letztlich wird doch ohnehin ausgerechnet was der Kunde sich als Rate leisten kann bzw. was er bereit ist monatlich zu zahlen. Wenn dann Summe X angedacht ist die man immer und sicher zahlen kann, dann ergibt sich daraus halt die entsprechende Tilgung bei Zinshöhe Y. Wenn man sich dabei in die eigene Tasche lügt nur weil die letzten 2 Jahre die Auftragslage super war, aber man im Endeffekt aber auch nicht hellsehen kann wie es in 2, 5 oder 10 Jahren aussieht, dann kann das natürlich zum Problem werden. Der Vermieter fragt übrigens auch nicht wie man derzeit bei Kasse ist. Der will seine Kohle genauso sehen wie die Bank für ihren Kredit. Egal was jemand arbeitet.

    Darum sollte man vielleicht auch nicht insbesondere mit schwankendem Einkommen auf Kante nähen. Das machen auch Beamte nicht, weil auch da kann mal plötzlich weniger Einkommen zu Verfügung stehen weil ein Teil des Paares in Elternzeit ist. ;)

    Meine Kenntnis von Selbständigen ist im Endeffekt zweigeteilt, zumindest bei denen die ich persönlich kenne: Die einen sind das, was man bei uns "Geschäftsleute" nennt. Die denken weiter als nur "Boah, der Auftrag ist jetzt aber fett, da bestell ich mir gleich mal die vierte Harley". Da wird halt nicht das Geld so rausgeballert wie es reinkommt sondern weiter als nur bis nächsten Mittwoch gedacht.
    Die andere Hälfte (?) ist die mit der schwankenden Anzahl an Harleys in der Garage weil dann ja urplötzlich der Drecksstaat kommt und eine fette Steuernachzahlung will. Komisch. War ja auch nicht zu erwarten. Steuervorauszahlungen anpassen an das zu erwartende kann man ja auch nicht, nech nech. Das sind dann auch die, die dann mit ihren Immo-Krediten immer wieder mal ins Trudeln kommen wenn halt grad eine maue Zeit ist. Dafür war man aber letztes Jahr ja dreimal im Urlaub, hat der Frau nen Cabrio gekauft und sich selber zwei alte US-Cars zum Herrichten gegönnt. Weil da lief´s ja gut und Standardsatz ist dann "Man lebt ja schließlich jetzt".

    Hut ab vor jedem der sich in die Selbständigkeit wagt. Mir wäre es persönlich zu unsicher, das muss ich ehrlich zugeben, da bin ich zu sehr Schisser. Nur scheint mir aber auch nicht einfach jeder dafür geeignet auf eigenen Beinen zu stehen. Man kann ja nicht mal nur nen maue Auftragslage für ein paar Monate haben sondern sich auch mal den Haxn brechen und fällt dann ein halbes Jahr aus und garnix kommt rein je nach Betriebsart. Die Kosten bleiben ja leider trotzdem am Laufen.

    Wenn Du das nächste Mal lachst, weil Deine Eltern Dich fragen wie sie einen Screenshot machen können, dann denke daran, dass sie Dir gezeigt haben wie man einen Löffel und das Klo benutzt... :zf:

    Einmal editiert, zuletzt von Stefan (3. April 2017 um 12:39)

  • Naja, gerade als Selbstständiger bietet es sich ja an, eine kleinere Tilgung festzusetzen und dann die kostenlosen bis zu 5% zu nutzen.
    Es wird ja nicht jeder Monat schlecht sein. Dadurch kommt über das Jahr gerechnet trotzdem meist eine ordentliche Tilgung zusammen.

    Das kann auch bei Angestellten sinnvoll sein, wenn man zum Beispiel einen variablen Anteil im Gehalt hat.