ETW - Finanzierung über Bausparer -neu- -> Nachteile?

So wie ich das sehe, ist der Haken an den niedrigen Raten, dass die Tilgung fehlt

Zitat

das ergibt in der 1. Dekade 4.2 % Zinsen, keine Tilgung und danach 3,5 % und volle Tilgung.

Geht es um eine selbstgenutzte Immobilie oder um eine zu vermietende? Bei ersterem würde ich nicht ohne Tilgung arbeiten, bei letzterem es genau durchrechnen.

Letztlich zahlst Du erst mal 10 Jahre für den vollen Betrag die Zinsen, ohne einen Euro getilgt zu haben. Ich würde an Deiner Stelle eher sehen, so schnell wie möglich von den Schulden runterzukommen und nicht so sehr auf die (optisch) niedrigen Raten zu achten. Rechne mal aus, wie viel Du während der gesamten Laufzeit für Zinsen aufwendest.

Nur zum Verständnis: Die Finanzierung läuft über exakt 20 Jahre. In den ersten 10 Jahren erfolgt die Finanzierung ohne Tilgung zu einem Zins von 4,2%. Hiernach folgt ein Annuitätendarlehen mit Zins zu 3,5%, Rest Tilgung über die verbleibenden 10 Jahre.

Wie liegen denn herkömmliche Finanzierungsangebote im Vergleich?

Risiken sehe ich darin, dass in der 2. Dekade die monatl. Zahlungen dem fast 2,9fachen der 1.Dekade entsprechen. Aber als Beamter bildet man bestimmt Rückstellungen.

Unter Ausschluss der Inflation sowie Versinzung der angenommenen Rückstellungen in den ersten 10 Jahren sollte das Modell einem herkömmlichen Annuitätendarlehen zu einem Zins von ca. 5,1% entsprechen. (ohne Gewähr, bin kein Banker).

Wenn die Konditionen wie in Stein gemeißelt fest sind, könnte man sich drauf einlassen. Meiner Auffassung nach eher eine Frage des persönlichen Vorzugs.

Wie hoch ist die Monatsrate während der beiden Phasen und bietet die Bank alternativ auch ein Annuitätendarlehen mit 20 Jahren Zinsfestschreibungszeit, bei dem "geriestert" werden kann? Der neuabzuschließende Bausparvertrag bringt nämlich auch zusätzliche Erträge für die Bank. Ich denke, der gemischte Effektivzins der Bausparsofortfinanzierung ohne Riester wird nur durchschnittlich sein. Der Berater soll ihn Dir mal nennen. Die meisten Bausparkassen veröffentlichen ihn nur auf Anfrage. Warum wohl???
Die Frage ist, welche Darlehensanbieter die Einbeziehung der Riesterförderung zulassen. Laß Dich auch einfach mal z.B. von der Interhyp telefonisch oder vor Ort beraten.

Zitat

Original geschrieben von Roman-M

Edit: Wäre selbst genutzt und Raten wären 720 Euro und dann 660 Euro (also 1. Dekade, 2. Dekade). In der 1. Dekade fallen jährlich noch 222 Euro an für den Bausparer .

Warum unbedingt ein Bausparer? Hier verdienen doch nur zusätzlich andere? Mal alle direkten und versteckten Gebühren der Finanzierung zusammengerechnet?

Schau Dir die Gesamtkosten bei den Modellen Bausparsofortfinanzierung und Annuitätendarlehen ohne Riester an. Gemischter Effektivzins der Bausparsofortfinanzierung?? Prüfe, bei welchem Anbieter Du Riester wie einbeziehen kannst. Bedenke, daß Du im Alter eine fiktive Rente aus der Immobilie versteuern mußt, wenn Du mit der Immobilie "riesterst".

Zitat

Original geschrieben von MarcoE
So wie ich das sehe, ist der Haken an den niedrigen Raten, dass die Tilgung fehlt

Da kann man aber das eingesparte Geld auch auf den Bausparer einzahlen. Dann wird da das Guthaben höher und der bei Fälligkeit erforderliche Bausparkredit fällt niedriger aus.

Lad Dir mal das Programm HK-Geld runter, da kannst Du rumspielen mit Finanzierungsarten. Kost auch nix.

Zitat

Original geschrieben von Roman-M

PS: Wo kann man eigentlich noch gut schauen, außer Immoscout? Immowelt und sonst? Gibts da noch Geheimtips?

In der herkömmlichen Presse?
Wir schauen da immer rein aus Interesse... irgendwann wird es ja bei uns auch soweit sein

Ohne die Details intensiv studiert zu haben: Bitte prüf nochmal, wie hoch die Tilgung beim Bausparer nach der ersten Zinsfestschreibung (ab dem 11. Jahr) sein wird. Nicht, dass neben dem "Haken" der Tilgungsfreiheit der ersten zehn Jahre (erheblicher Zinsmehraufwand!) zusätzlich danach eine sehr hohe monatliche Belastung droht.

Im Zweifel: Mögliche Kapitalverlaufspläne ausdrucken lassen und überlegen, ob das so für Dich machbar erscheint (gerade die KV-Pläne werden gerne bei der Beratung schonmal "vergessen").

GR150

Alternativ bietet es sich ohnehin an, nebenbei einen Bausparer aufzufüllen bis zum Ablauf der Zinsbindung.

Zitat

Original geschrieben von Feuerwehr520i
Alternativ bietet es sich ohnehin an, nebenbei einen Bausparer aufzufüllen bis zum Ablauf der Zinsbindung.

Sehe ich nicht so, das Geld ist besser in Sondertilgungen angelegt. Man hat dann zwar kein "günstiges Darlehen" muss dafür erheblich weniger am Ende der Zinsbindung refinanzieren. Die Rendite des Sondertilgungs-Modells ist IMHO höher.

Roman:

Du solltest auch immer die Immobilienanzeigen auf http://www.sueddeutsche.de verfolgen. Viele stehen bei Immoscout auch, aber nicht alle. Die Maklerangebote sind fast immer in beiden Portalen drin.

Wo im Süden? Solln? Sendling? Thalkirchen? Pullach?

Zwei Dinge sind unbedingt zu bedenken:

1.

Du zahlst Kohle in einen Bausparer ein und kriegst dafür
einen relativ niedrigen Zinssatz. Dafür zahlst Du volle 10 Jahre
Zinsen auf den vollen Kreditbetrag (also defacto für das Geld,
das Du sowieso, wenn auch nach und nach, hast.

Wenn Du ein Bankdarlehen mit Sondertilgungsmöglichkeit
nimmst, fährst Du auf jeden Fall besser, zumal es keine
Abschlussgebühr kostet. Und: Du kannst eine höhere Tilgung
leisten, mußt aber nicht. Wenn der Bausparer mal zugeteilt
ist, mußt Du !

2.

Wenn Du das Haus, warum auch immer, nicht selbst nutzt,
bricht das mit eingerechnet Riester-Kartenhaus - plumps -
ganz brutal zusammen. Keine Eigennutzung = keine Förderung !

Bis denne,

Hoerky

Zitat

Original geschrieben von Bolygo
Sehe ich nicht so, das Geld ist besser in Sondertilgungen angelegt. Man hat dann zwar kein "günstiges Darlehen" muss dafür erheblich weniger am Ende der Zinsbindung refinanzieren. Die Rendite des Sondertilgungs-Modells ist IMHO höher.

Das mag sein. Wir haben halt unsere 2x40€ VL plus nochmal bissl was extra in einen Bausparer. Der läuft nebenbei. Für eine sondertilgung hab ich die nächsten Jahre vermutlich nicht allzuviel über. Also lieber nebenbei was ansparen was nicht wirklich wehtut und trotzdem sondertilgen wenn Geld übrig ist. Die Erfahrung (meine Mum ist bei einer Bank und auch Kollegen von mir haben Finanzierungen) zeigt, dass man zwar sondertilgen will, aber es klappt meistens nicht so wirklich regelmässig. Mich wundert, dass wir es selber eigentlich so oft hingebracht haben. Mal abgesehen vom ersten Jahr war es bei uns glaub wirklich jährlich. Aber das war jetzt auch nicht immer so der Riesenbetrag und wir verdienen beide und die Raten waren unter der Vergleichsmiete.
Jetzt mit dem Haus sieht das natürlich ein bissl anders aus. Die Mehrkosten merkt man natürlich, Sondertilgungen werden daher erstmal einige Zeit ausfallen denke ich. Man will ja auch nicht alles Geld einzahlen sondern auch für andere Sachen Geld auf der Seite haben/bringen. Bringt nix wenn ich pünktlich am 1.1. jährlich voll sondertilge und mir dann am 3.1. der Karren verreckt, am 4.1. die Waschmaschine tilt und am 5.1. der Zahnarzt die Rechnung von der Krone schickt...

Hoerky: Müssen tut man garnix. Ich nehm nach den 10 Jahren das Geld da auf wo es billiger ist. Wenn es dann der Bausparer ist, ist gut, wenn nicht, dann nehm ich das Guthaben, zahls ein und finanzier den Rest weiter.

.. und hast die Abschlußgebühr in den Sand gesetzt ...

Bis denne,

Hoerky

Hoerky: So kann man nicht rechnen. Die Abschlussgebühr ist bei dem, was Feuerwehr520i beschreibt, letztlich eine Versicherungsprämie für ein niedriges Zinsniveau. Würde man das als "in den Sand gesetzt" betrachten, müsste man das folgerichtig für alle Versicherungen tun, die man in Anspruch nimmt.

Und da eine solche Aussage ("war gut/schlecht") ja immer nur im Nachhinein möglich ist, wird die ursprüngliche Entscheidung für den Bausparer durch die nachher tatsächlich eingetretene Entwicklung auch nie "gut" oder "schlecht".

Robert.